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科技創(chuàng)新讓“三農(nóng)”金融服務(wù)更高效更便利

   2017-02-24 金融時(shí)報(bào)4680
核心提示：普惠君：農(nóng)村金融的發(fā)展，始終存在著打通“最后一公里”的“痛點(diǎn)”。2017中央一號(hào)文件發(fā)布，政策利好，農(nóng)村金融將如何進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展呢？
　　普惠君：農(nóng)村金融的發(fā)展，始終存在著打通“最后一公里”的“痛點(diǎn)”。2017中央一號(hào)文件發(fā)布，政策利好，農(nóng)村金融將如何進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展呢？


　　伴隨中央一號(hào)文件的利好，農(nóng)村金融創(chuàng)新迎來(lái)熱潮，有些平臺(tái)則表示要向"三農(nóng)"轉(zhuǎn)型。然而，這個(gè)轉(zhuǎn)型卻不是那么容易的事，深耕"三農(nóng)"不僅需要情懷，更需要技術(shù)以及金融服務(wù)水平的進(jìn)一步提高。
 
　　金融科技加速農(nóng)村金融創(chuàng)新
 
　　不出所料，今年中央一號(hào)文件仍然關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題，其中農(nóng)村金融多達(dá)千字，核心主旨為"加快農(nóng)村金融創(chuàng)新"。中央一號(hào)文件提出，"鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存等金融服務(wù)"?？梢钥闯?，當(dāng)前更加倚重傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新服務(wù)。中央一號(hào)文件沒(méi)有像去年那樣提及"引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展"。
 

　　今年農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展重點(diǎn)將集中在嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別‘好’的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與‘壞’的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利用，積極推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下沉至縣域等。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來(lái)，一些打著P2P旗號(hào)在農(nóng)村開(kāi)展非法集資和進(jìn)行金融詐騙的行為屢禁不止。如何嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，對(duì)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)極為重要。
 
　　中央一號(hào)文件指出，“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制、確保‘三農(nóng)’貸款投放持續(xù)增長(zhǎng)”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融在幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收方面，還有較大的發(fā)展空間。
 
　　"作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，普惠金融致力于通過(guò)科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新讓金融服務(wù)變得更加、便利、包容、可觸及，以下沉至市場(chǎng)更多元化主體來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其服務(wù)的有效覆蓋，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。"宜信租賃總經(jīng)理毛芳竹說(shuō)，"我們的優(yōu)勢(shì)在于對(duì)市場(chǎng)需求的及時(shí)反應(yīng)、實(shí)踐驗(yàn)證的風(fēng)控模型以及多年堅(jiān)持的商業(yè)共贏模式。"
 
　　各類機(jī)構(gòu)互補(bǔ)共助農(nóng)村金融發(fā)展
 
　　在金融科技飛速發(fā)展之際，金融業(yè)隨之而改變，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)根據(jù)自身資源稟賦，利用各種技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)細(xì)分以及場(chǎng)景與生態(tài)的有效構(gòu)建。不同場(chǎng)景下不同客戶、同類客戶以及同一場(chǎng)景下同類客戶、不同客戶，均可以根據(jù)自身需求獲得更為多元化的金融服務(wù)。
 
　　毛芳竹表示，中央一號(hào)文件的發(fā)布為廣大農(nóng)村金融工作者提供了明確的指導(dǎo)。中央一號(hào)文件在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面，提出調(diào)整種植結(jié)構(gòu)、振興奶業(yè)、發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)等要求，對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)給予了支持與鼓勵(lì)。從市場(chǎng)角度出發(fā)，農(nóng)業(yè)金融需求巨大。以農(nóng)機(jī)領(lǐng)域?yàn)槔?015年農(nóng)機(jī)產(chǎn)值突破4000億元。因此，不論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是金融科技類企業(yè)，未來(lái)都將有更多發(fā)展空間，雖然雙方在風(fēng)險(xiǎn)管理、成本把控、客戶規(guī)模等方面存在差異，但彼此是互補(bǔ)關(guān)系。
 

　　"我們?cè)谵r(nóng)村金融市場(chǎng)有近10年經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)覆蓋93個(gè)農(nóng)村地區(qū)，對(duì)市場(chǎng)與行業(yè)有一定了解，但作為非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，我們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)也面臨很多挑戰(zhàn)，比如要尋求更廣闊的資金渠道、開(kāi)發(fā)更大的市場(chǎng)、降低風(fēng)險(xiǎn)成本與人力成本等。"毛芳竹說(shuō)。
 
　　農(nóng)村金融發(fā)展需解決的"痛點(diǎn)"
 
　　目前，利用金融科技手段使金融服務(wù)覆蓋了一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的人群，在一定程度上解決了難問(wèn)題，也在某些領(lǐng)域降低了以往過(guò)高的的融資成本。但是，要真正解決融資貴問(wèn)題，需要隨著社會(huì)誠(chéng)信體系的建立、各類數(shù)據(jù)信息的采集和使用的完善等逐步推動(dòng)。
 
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，由于我國(guó)農(nóng)村信用體系不完備，存在大量沒(méi)有任何征信數(shù)據(jù)的"白戶"，再加上我國(guó)農(nóng)村一直都存在物品歸屬權(quán)不清、部分農(nóng)民還款意識(shí)不高、農(nóng)民靠天吃飯收益不穩(wěn)定等情況，從而導(dǎo)致了困難多、挑戰(zhàn)大和農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下的局面。

　　宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧也表示，在宜信的實(shí)踐中，存在著打通"最后一公里"的"痛點(diǎn)"。從信用建立、資金獲取的前提來(lái)講，首先要解決的是相關(guān)數(shù)據(jù)的打通和共享的問(wèn)題。隨著普惠金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，相關(guān)性的數(shù)據(jù)也越來(lái)越多，如何有效地進(jìn)行數(shù)據(jù)分享和數(shù)據(jù)打通，成為促進(jìn)行業(yè)數(shù)據(jù)整合和行業(yè)良性發(fā)展的基礎(chǔ)。
 
　　因此，信用信息的整合、分享、打通能有效地解決"一人多貸、多頭負(fù)債"的問(wèn)題。而在信用數(shù)據(jù)的分享采集和使用方面若實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)障礙使用，還需要各方面的推動(dòng)和努力。
 

    另外一個(gè)很重要的問(wèn)題就是投資者教育。如果整個(gè)市場(chǎng)上的投資者都是理性的、長(zhǎng)線的、注重價(jià)值的，就會(huì)讓市場(chǎng)變得理想而長(zhǎng)效；如果投資者缺乏對(duì)不同資產(chǎn)類別的識(shí)別能力，過(guò)于短視、急功近利，對(duì)于相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)不夠重視，就有可能會(huì)盲目相信比如保本保息、剛性兌付的說(shuō)法，這對(duì)于投資者自身和整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)都是不利的。因此，農(nóng)村金融在投資者教育方面也需要企業(yè)、行業(yè)自律組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面的共同努力。

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