農(nóng)機合作社貸款為啥難?

 　　近兩年，中央著力推動金融服務(wù)“三農(nóng)”，通過政策支持和市場推動，農(nóng)機金融迅速發(fā)展。這其中，貸款業(yè)務(wù)成了農(nóng)機合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決資金問題的出路。過去，農(nóng)機合作社貸款方面的問題討論主要從實際工作層面展開。從學(xué)術(shù)研究層面討論農(nóng)機合作社貸款遇到的問題及解決途徑。

 

　　農(nóng)業(yè)部南京農(nóng)機化研究所副研究員張宗毅及其團隊，在兩年的時間里通過電話、郵件、實地調(diào)研等手段，對研究所農(nóng)機化發(fā)展研究中心的100個固定觀察合作社進行數(shù)據(jù)采集，有效樣本98個，本文根據(jù)樣本數(shù)據(jù)就農(nóng)機合作社這一新型主體在金融需求方面的特征、金融獲取障礙、金融供給有效性等方面展開論述，并提出針對性的解決措施與建議。
 

 

　　農(nóng)民數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強，周期長，受自然環(huán)境影響大；農(nóng)民收入水平遠低于城市，缺乏合格的抵押品；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，交通通訊條件差，信用環(huán)境欠佳等因素，決定了對農(nóng)民的信貸服務(wù)往往具有高成本、低收益和高風險的特點，這與銀行放貸要求可持續(xù)商業(yè)化運作之間存在較大矛盾。

 

　　融資需求強烈卻為啥難獲得

 

　　農(nóng)機專業(yè)合作社的經(jīng)營規(guī)模較大(見表1)，流動資金需求量大；同時資金用途多樣化，不僅局限于農(nóng)機購置；目前合作社主要資金來源于自身積累與補貼，農(nóng)機專業(yè)合作社資本規(guī)模大多在100萬元以上，經(jīng)營流轉(zhuǎn)耕地規(guī)模大多在1000畝以上，年度毛收入也大多超過100萬元，因此對流動資金需求量較大。銀行貸款占比較小。
 

　　農(nóng)機專業(yè)合作社的融資需求較強烈，期望主要融資渠道為網(wǎng)點較多的農(nóng)村信用社，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行亦是期望渠道之一，同時期望獲得融資規(guī)模大多超過100萬元，調(diào)研樣本中，89.01%的農(nóng)機專業(yè)合作社有貸款需求(見圖2)，過半農(nóng)機專業(yè)合作社希望通過農(nóng)村信用社獲得貸款，79.80%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望采取信用貸款擔保方式，83.91%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望還款期限在1年以上，91.20%的農(nóng)機專業(yè)合作社希望貸款利率在7%以下。

 

　　但目前農(nóng)機專業(yè)合作社融資可獲得性差，與期望存在較大距離。半數(shù)合作社認為很難獲得貸款(圖3)，55.10%的農(nóng)機專業(yè)合作社從未獲得過貸款(圖4)，僅有12.24%的合作社獲得貸款資金超過100萬，獲得貸款的主要渠道是農(nóng)村信用社，政策性銀行發(fā)揮作用不大，65.85%的農(nóng)機專業(yè)合作社實際獲得貸款利率高于7%，90.48%的農(nóng)機專業(yè)合作社實際獲得貸款還款期限低于1年，這些都與農(nóng)機專業(yè)合作社的期望差距較大。

 

　　通過分析可知，合作社抵押貸款和保證貸款存在較多障礙。當前農(nóng)村金融市場面臨著農(nóng)戶“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”的雙重困擾，而農(nóng)戶有效擔保物匱乏、擔保物范圍狹窄、擔保方式滯后是限制農(nóng)村正規(guī)金融結(jié)構(gòu)供給的重要原因。