金融支持農(nóng)民合作社調(diào)查與分析

　　近年來，齊齊哈爾市把農(nóng)民合作社作為完善農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要舉措，積極推動生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，形成了專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營、公司化運(yùn)作、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)格局。截至2014年12月末，全市共有各類農(nóng)民合作社1.27萬個(gè)，增長24.69%，入社社員76.4萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的86.9%。

　　金融支持農(nóng)民合作社發(fā)展的做法

　　為加大金融對農(nóng)民合作社等新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織的支持，人行齊齊哈爾市中支在農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，組織金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用規(guī)范和統(tǒng)一的評價(jià)方法，對合作社注冊資金、資產(chǎn)負(fù)債率、生產(chǎn)資料及產(chǎn)品銷售渠道的穩(wěn)定性、經(jīng)營項(xiàng)目、信用記錄等方面進(jìn)行定量和定性的信用分析，評定其信用等級。“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織+征信+貸款”的信貸模式，為拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織融資渠道奠定了良好的基礎(chǔ)。2013年3月6日，克山縣成立了全省家信用信息中心，通過信用信息管理系統(tǒng)為農(nóng)戶與農(nóng)民專業(yè)合作組織信用自動打分、自動分類，為金融機(jī)構(gòu)、政府部門掌握全縣農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信用情況提供決策支撐。

　　齊齊哈爾市各金融機(jī)構(gòu)開辦“銀行+合作社+龍頭企業(yè)”、“銀行+合作社+融資擔(dān)保公司+保險(xiǎn)+核心企業(yè)”等融資供應(yīng)鏈，推行農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機(jī)具、預(yù)期收入權(quán)、股東財(cái)產(chǎn)等為抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保貸款，為農(nóng)民合作社提供信貸支持。2014年12月末，全市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款17億元，比上年同期增加近10億元；發(fā)放農(nóng)機(jī)具抵押貸款3185萬元，比上年同期增加2635萬元；創(chuàng)新發(fā)放預(yù)期收益權(quán)貸款2億元。

　　人行齊齊哈爾市中支依托于農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)服務(wù)，在合作社布放金融基礎(chǔ)設(shè)施，安裝POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話，暢通合作社物資采購和產(chǎn)品銷售的資金流通渠道，促進(jìn)合作社做大做強(qiáng)。目前，已在農(nóng)民合作社建立1495家助農(nóng)取款點(diǎn)，安裝轉(zhuǎn)賬電話6135臺，企業(yè)網(wǎng)銀7138戶，提高了金融支持合作社發(fā)展的水平。

　　農(nóng)民合作社融資存在的問題

　　金融的信貸投入，有效的促進(jìn)了農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展壯大，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2014年12月，1055家農(nóng)民合作社獲得18.98億元信貸支持，土地經(jīng)營規(guī)模達(dá)到1768.8萬畝，占全市耕地面積50.5%。全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)民專業(yè)合作社為切入點(diǎn)對“三農(nóng)”的信貸支持，使信貸投放與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化契合度的不斷提升，有效的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營程度的提高，現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)建設(shè)步伐加快。2014年12月，全市合作社耕種土地面積達(dá)到2670萬畝，占集體耕地總面積的83.8%，入社社員達(dá)到76.4萬戶，農(nóng)民入社率達(dá)到86.9%。

　　然而，農(nóng)民合作社融資也存在一些問題。一是缺乏合格的抵押資產(chǎn)。農(nóng)民專業(yè)合作社多為會員以土地、技術(shù)、信息、勞力作為資本互補(bǔ)合作，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。而目前對農(nóng)民合作社入股合作的勞動力、農(nóng)產(chǎn)品、果園、林木等缺乏資產(chǎn)評估及主管登記平臺，資產(chǎn)變現(xiàn)難度大，導(dǎo)致農(nóng)民合作社缺失貸款抵押基礎(chǔ)；二是內(nèi)部管理松散，缺乏規(guī)范的承貸機(jī)制。由于農(nóng)民專業(yè)合作社是自愿聯(lián)合、民主管理、互助性的松散型市場經(jīng)濟(jì)組織，不僅注冊資金缺乏真實(shí)體現(xiàn)，對活動場所、從業(yè)人員、經(jīng)營范圍等條件也較為寬松，財(cái)務(wù)制度不完善，真實(shí)經(jīng)營情況難判斷，與銀行的放貸要求相距甚遠(yuǎn)。這為金融機(jī)構(gòu)評級、授信、貸款以及后續(xù)管理帶來很大困難；三是擔(dān)保組織發(fā)展緩慢，缺欠有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。目前，齊齊哈爾市開辦農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)幾乎沒有，這導(dǎo)致農(nóng)民專業(yè)合作社難以提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，制約了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款。

　　金融支持農(nóng)民合作社幾點(diǎn)建議

　　一是推進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范管理。政府部門要積極引導(dǎo)農(nóng)村專業(yè)合作社健全理事會、監(jiān)事會等組織管理機(jī)構(gòu)，保證社員主體地位和民主權(quán)利。同時(shí)，加強(qiáng)服務(wù)協(xié)調(diào)功能，指導(dǎo)合作社從過去的初級服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)向產(chǎn)、供、銷為一體的服務(wù)，提高合作社的市場競爭能力。

　　二是加強(qiáng)對農(nóng)民專業(yè)合作社的政策扶持。地方財(cái)政每年應(yīng)安排專項(xiàng)資金，用于扶持合作社的發(fā)展。科技、農(nóng)業(yè)等部門優(yōu)先向合作社安排農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等項(xiàng)目。推動農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展，擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　三是建立農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。要積極推動農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林木、運(yùn)輸工具、農(nóng)產(chǎn)品等綜合性的農(nóng)資評估、認(rèn)證和交易平臺，促進(jìn)生產(chǎn)要求的定價(jià)和流動。要引導(dǎo)建立多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系，政府可把部分財(cái)政支農(nóng)資金用于建立政府擔(dān)?；?，服務(wù)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)。鼓勵和支持農(nóng)民合作組織和農(nóng)戶、龍頭企業(yè)聯(lián)合組建貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過市場化運(yùn)作為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保服務(wù)。

　　四是創(chuàng)新開發(fā)適合農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的特點(diǎn)，制定專門的農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織信用授信、評級制度。同時(shí)，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵（質(zhì)）押等現(xiàn)代金融信貸產(chǎn)品，支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。