“需求拉動(dòng)”指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革新路

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須超越傳統(tǒng)產(chǎn)品“低保費(fèi)、低保額”的局限，中央財(cái)政的補(bǔ)貼也應(yīng)該作出相應(yīng)調(diào)整，從補(bǔ)貼傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而補(bǔ)貼面向新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新產(chǎn)品。

    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐，被業(yè)界譽(yù)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“穩(wěn)定器”。

    根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，“十二五”期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為10.4億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)支付賠款914億元。我國(guó)已成為亞洲、全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

    2016年2月25日，農(nóng)業(yè)部和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在北京聯(lián)合召開(kāi)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化座談會(huì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波透露，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式將逐步從供給推動(dòng)型向需求拉動(dòng)型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迫切需要轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    事實(shí)上，十八大以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)體系和治理方面有了更多的參與，最直接的一個(gè)體現(xiàn)就是保監(jiān)會(huì)與其他部門(mén)的聯(lián)合發(fā)文逐漸增加，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)到支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。

    
    發(fā)展模式轉(zhuǎn)向需求拉動(dòng)

    保險(xiǎn)具有天然的社會(huì)屬性與市場(chǎng)屬性，無(wú)疑應(yīng)當(dāng)在社會(huì)體系和治理能力現(xiàn)代化中扮演重要角色。

    農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦明確表態(tài)，“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求更加強(qiáng)烈。”

    韓長(zhǎng)賦認(rèn)為，要加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支撐和保障水平。

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新階段，“從有至優(yōu)”。

    具體而言，即要著眼于提高保障程度，滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模化經(jīng)營(yíng)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的更高的風(fēng)險(xiǎn)保障要求，建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

    據(jù)悉， 2015年我國(guó)承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過(guò)70%，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類(lèi)。

    保監(jiān)會(huì)工作人員告訴記者，2015年保監(jiān)會(huì)收到的兩會(huì)建議提案中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到較多關(guān)注。涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主辦建議提案數(shù)量較2014年增長(zhǎng)35%。建議完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，加大財(cái)政稅收政策支持力度，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平和覆蓋面，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，促進(jìn)銀保合作，協(xié)助農(nóng)戶(hù)融資，督促保險(xiǎn)公司提升服務(wù)水平，切實(shí)保護(hù)投保農(nóng)戶(hù)合法權(quán)益等。

    農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)張?zhí)伊衷谧闹兄赋觯覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較快，但保險(xiǎn)深度僅0.56%，低于全球1%的平均水平，更低于美國(guó)7%的水平，還有很大發(fā)展空間和潛力。

    加快新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)

    張?zhí)伊终J(rèn)為，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的快速推進(jìn)和財(cái)政支農(nóng)政策體制改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的一些問(wèn)題日益凸顯。

    “近幾年來(lái)農(nóng)用物資價(jià)格有升無(wú)降，糧食生產(chǎn)成本大幅提高，去年種玉米每公頃的成本在六七千元，再加上土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用等總成本超過(guò)1.5萬(wàn)元。”吉林省德惠市大楊子農(nóng)業(yè)合作社理事長(zhǎng)郭清蓮算了一筆賬，雖然從2016年開(kāi)始吉林玉米保額已經(jīng)從3000元/公頃提高到4200元/公頃，“但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，保險(xiǎn)的賠償金只有成本的1/5，希望能繼續(xù)提高理賠金的額度。”

    “在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)民費(fèi)率保額等矛盾的調(diào)處上，缺乏相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門(mén)的必要參與和調(diào)處機(jī)制，農(nóng)民訴求和產(chǎn)業(yè)需求難以得到充分反映。”張?zhí)伊终J(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)農(nóng)業(yè)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”、優(yōu)化農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策等方面將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，亟須立足我國(guó)國(guó)情農(nóng)情，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)做法，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，建立農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司利益平衡機(jī)制，強(qiáng)化和拓展防災(zāi)減災(zāi)、生產(chǎn)調(diào)節(jié)、擔(dān)保增信等作用，逐步形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策、金融保險(xiǎn)政策“三位一體”的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策體系。

    值得注意的是，項(xiàng)俊波在座談會(huì)上也強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，保險(xiǎn)業(yè)要充分認(rèn)識(shí)當(dāng)前保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的新形勢(shì)新任務(wù)，在政策目標(biāo)上，從提供災(zāi)后補(bǔ)償單一目標(biāo)向服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多重目標(biāo)轉(zhuǎn)變；在功能作用上，與政策目標(biāo)的轉(zhuǎn)變相適應(yīng)，從基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償向防災(zāi)減災(zāi)、社會(huì)管理、扶貧開(kāi)發(fā)、擔(dān)保增信和輔助市場(chǎng)調(diào)控等綜合功能拓展；在發(fā)展動(dòng)力上，從以往主要依靠政府推動(dòng)和財(cái)政補(bǔ)貼的單核驅(qū)動(dòng)模式向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和農(nóng)戶(hù)參保意識(shí)增強(qiáng)的多核驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變。

    同時(shí)，項(xiàng)俊波表示，未來(lái)要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)部門(mén)的協(xié)作配合，強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)完善支持政策，加大資金、資源、科技、人力投入，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供多樣化、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障。

    新型經(jīng)營(yíng)主體受關(guān)注

    項(xiàng)俊波認(rèn)為，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中涌現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體天然對(duì)金融保險(xiǎn)有迫切需求。然而，現(xiàn)階段面臨的主要矛盾，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能滿(mǎn)足廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益增長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)需求。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，我庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體超過(guò)250萬(wàn)家，是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的主力軍。相比一般小農(nóng)戶(hù)，新型經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)不再是生計(jì)型或兼業(yè)型農(nóng)戶(hù)的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，而是走商品化經(jīng)營(yíng)、追求規(guī)模效益的擴(kuò)大再生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高、現(xiàn)代要素多。韓長(zhǎng)賦認(rèn)為，“他們更需要金融，更需要保險(xiǎn)。”

    中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總裁郭生臣透露，去年該公司在河北、吉林、廣東等15個(gè)省份開(kāi)展了共計(jì)52個(gè)涉農(nóng)“政銀保”項(xiàng)目，并設(shè)立了50億元額度的資管產(chǎn)品和投資基金，為參保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)提供融資資金。

    庹國(guó)柱坦言，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出了新特點(diǎn)、新風(fēng)險(xiǎn)和新需求。“通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，超越傳統(tǒng)產(chǎn)品‘低保費(fèi)、低保額’的局限，適應(yīng)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散水平和保障能力提出的更高要求，滿(mǎn)足其規(guī)避大規(guī)模和高投入生產(chǎn)方式下面臨較高風(fēng)險(xiǎn)的需要，有利于促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。”

    值得一提的是，庹國(guó)柱認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)將面向新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新產(chǎn)品納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇。目前中央財(cái)政主要對(duì)大宗作物保成本的傳統(tǒng)“低保費(fèi)、低保額”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，這樣，對(duì)于面向新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新產(chǎn)品，其保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率超過(guò)現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品部分的保費(fèi)將得不到中央財(cái)政的補(bǔ)貼。

    目前，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼實(shí)行統(tǒng)一補(bǔ)貼政策，補(bǔ)貼比例與投保人的種植規(guī)模以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平都沒(méi)有關(guān)系。“這種補(bǔ)貼政策在某種程度上與對(duì)鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)發(fā)展政策導(dǎo)向是不配套的。”庹國(guó)柱認(rèn)為，目前的保費(fèi)補(bǔ)貼政策并沒(méi)有體現(xiàn)促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的政策導(dǎo)向。規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的新型經(jīng)營(yíng)主體土地利用率、產(chǎn)出率、商品化率高，對(duì)的糧食貢獻(xiàn)大，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼理應(yīng)向其傾斜。”中央財(cái)政有必要適時(shí)將面向新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的高保障創(chuàng)新產(chǎn)品，比如收入保險(xiǎn)產(chǎn)品或者覆蓋租地成本和勞動(dòng)力成本的完全成本保險(xiǎn)產(chǎn)品等納入補(bǔ)貼范疇。

    韓長(zhǎng)賦也表示，應(yīng)加快發(fā)展以需求為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、支持新型經(jīng)營(yíng)主體做大做強(qiáng)保駕護(hù)航。

    “無(wú)論我們把有政府財(cái)政稅收政策支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)叫做‘政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)’或者‘政府支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)’”，在庹國(guó)柱看來(lái)，根本問(wèn)題是這類(lèi)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府的大力支持，特別是財(cái)政的支持。

    加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

    相較往年的中央一號(hào)文件，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的表述今年在延續(xù)此前“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容。其中，關(guān)于繼續(xù)穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)的相關(guān)內(nèi)容備受關(guān)注。

    另外，韓長(zhǎng)賦透露，當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，將研究建立口糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋制度，共同組織開(kāi)展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)和新型經(jīng)營(yíng)主體專(zhuān)屬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品等創(chuàng)新試點(diǎn)，研究出臺(tái)中央財(cái)政對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)助政策。

    郭清蓮坦言，“去年玉米價(jià)格下跌，與前年相比1公頃地凈減少2000多元。如果我們可以投保目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，也許更能保障我們的收益。”

    事實(shí)上，在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格體制改革中，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)也是討論的焦點(diǎn)。2015年，農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)廣西開(kāi)展了糖料蔗“目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)期貨”的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)防控試點(diǎn)。除此之外，鑒于我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，天氣指數(shù)保險(xiǎn)也是值得大力去開(kāi)發(fā)、推廣的創(chuàng)新險(xiǎn)種。